Automobile : quels gains espérer avec une assurance au kilomètre ? Notre comparatif

L’usage de la voiture a opéré sa mue. Selon les données du cabinet C-Ways, la location avec option d’achat (LOA), aussi appelée leasing en anglais, a explosé en 10 ans. En 2012, il ne représentait que 11% des financements des ménages pour l’achat d’une voiture neuve. Elle a désormais atteint… 47,2% en 2021. ”La notion de propriété de l’automobile évolue, confirme Michaël Donio, directeur du département actuariat de Sia Partners. La pratique de la location est en pleine croissance. Et lorsqu’on loue sa voiture plutôt que de l’acheter, on a moins tendance à rouler.”.

En parallèle, le télétravail est venu diminuer un peu plus encore l’usage de la voiture. En 2021, 21,7% des salariés ont recouru à au moins un jour de télétravail révèle l’Insee. Et parmi eux, près de 44% ont même opté pour une formule à 100% en télétravail.

Les automobilistes les moins réguliers sont connus : les personnes âgées, les jeunes conducteurs et surtout les citadins. “Dans les grandes villes, il y a une tendance de fond. On observe depuis 2 ans une baisse de l’usage de la voiture. Le confinement et le télétravail, mais aussi plus récemment le coût du carburant amène aussi les conducteurs à poser des questions”, pointe Julien Desprez, directeur de l’offre chez le courtier Vilavi, spécialiste en assurance des particuliers.

Assurance « petit rouleur » ou assurance au kilomètre

Pour eux, reste donc à traiter l’inévitable question de l’assurance, produit obligatoire pour l’ensemble des conducteurs. De nombreuses offres ont fleuri sur le marché pour les satisfaire. Dernier en date : Flitter. Lancée en début d’année, la jeune entreprise s’est lancée sur le créneau de l’assurance au kilomètre. La prime d’assurance est issue de l’addition d’une part fixe – qui permet d’assurer le véhicule à l’arrêt – ainsi que d ‘une part variable, proportionnelle au nombre de kilomètres parcourus. L’assuré opte pour un forfait – 6.000 kilomètres par an par exemple -, puis prend une photo du compteur de sa voiture directement sur l’application. S’il roule moins que prévu, le reste des kilomètres est transféré à l’année suivante. S’il roule davantage que prévu, il est contraint d’augmenter son plafond.

“Sur le marché actuel, il n’existe pas de produit qui s’adapte au conducteur comme le nôtre. Les grands assureurs se targuent de le faire, mais en fait ce sont des barèmes immuables avec des économies fixes”, explique Jérémy Steinberg, cofondateur de Flitter. Économies à la clé chez Flitter : 30% en moyenne par rapport à des contrats à garanties similaires pour les automobilistes roulant moins de 10.000 kilomètres par an, et jusqu’à 55% pour ceux ne franchissant pas la barre des 4.000 bornes. Les prix, attractifs en effet (voir plus bas), sont permis grâce à la maîtrise du risque. “Notre tarif est juste. Car lorsqu’on roule 5.000 kilomètres dans l’année, les risques de sinistres sont deux fois inférieurs à celui d’un conducteur qui en fait 20.000”, poursuit Marion Baudru, chargée de la communication de l’entreprise.

Les assurés n’apprécient pas la présence d’un boîtier dans leur voiture

Un modèle qui n’est pas sans rappeler celui de Boursorama, lancé quelques années plus tôt. En 2018, la filiale de la Société générale débutait la commercialisation de son offre de “pay as you drive” (“payez lorsque vous conduisez”) s’adressant aux “citadins qui conduisent peu”. Cependant, pour pouvoir bénéficier du produit, il convient d’être client de la banque en ligne, et surtout, d’accepter d’installer un boîtier connecté à l’application dédiée. Car toute la gestion se fait en ligne et le client doit déclarer chaque mois le relevé de son compteur. “Ce type d’offre demeure relativement limitée en France car en majorité, les assurés n’apprécient pas la présence d’un boîtier dans leur voiture. Ils le ressentent comme une intrusion importante dans leur vie privée, malgré la loi RGPD qui encadre la collecte de données”, résume Michaël Donio de Sia Partners.

De l’autre côté de l’échiquier, les mastodontes du secteur ont choisi un autre modèle, celui des forfaits “petits rouleurs”. MMA, Groupama, Generali… Avec eux, il n ‘est pas possible d’être facturé au kilomètre, leur barème est imposé. Generali a établi un premier palier à 4.000 kilomètres. La plupart des acteurs, à l’exception de MMA, proposent des barèmes inférieurs à 10.000 kilomètres.

9 assureurs mis au banc d’essai

Pour tester l’intérêt de ces assurances, Capital a ainsi mis au banc d’essai neuf offres du marché. Six d’entre elles sont des forfaits “petits rouleurs”, quand les trois autres sont proportionnelles à la distance parcourue. Les simulations ont été réalisées par Réassurez-moi. Le courtier propose à ses clients, au travers d’un simulateur, des offres d’assurance auto comprenant ce type de contrats adaptés aux habitudes de conduites des ménages. Et l’engouement est bien présent puisqu’en 6 mois, le courtier a multiplié par 6 l’audience de ses pages dédiées à l’assurance au kilomètre.

La simulation a été réalisée selon les modalités suivantes :

• Le ou la conductrice est âgé de 40 ans, et détient son permis depuis 20 ans avec un bonus au maximum
• le profil fait un usage privé de sa voiture et possède un box pour la garer
• Le véhicule est une Peugeot 208 Puretech 110 BVM fonctionnant à l’essence. Il s’agit de la voiture citadine la plus vendue en France entre janvier et avril 2022 selon le cabinet AAA Data. Nous l’avons considérée comme neuve.
• Pour chaque assureur, nous avons obtenu le le tarif d’une assurance auto tout risque d’un contrat classique puis nous l’avons comparé à ce que paierait le profil avec une assurance auto “petit rouleur” ou au kilomètre.

Le constat est sans appel. Au sein d’une même assurance – Generali, Axa, MMA etc -, mieux vaut opter pour les contrats « petit rouleur » – entre 4.000 et 10.000 kilomètres par an – car ils sont entre 7 et 26% moins cher qu’une couverture équivalente illimitée. Groupama, mais aussi la Maaf ne laissent pas le choix à leurs petits rouleurs et imposent un barème de 8.000 kilomètres. La mutuelle du groupe Covéa a fixé un tarif 10% inférieur à celui d’un contrat classique. Chez Groupama, l’économie grimpe à 14% pour notre modèle de Peugeot.

Avec ces offres petits rouleurs, il convient cependant de trouver l’assureur qui permet d’obtenir le bon kilométrage, le forfait étant immuable. Un de leurs gros avantages est qu’elles fonctionnent sur la confiance. L’assureur n’installe aucune boîte dans votre auto et vous bénéficiez pour autant d’une protection équivalente à un contrat classique. Ne vous amusez cependant pas à mentir pour pour diminuer votre cotisation, car en cas de sinistre intervenu au-delà de votre forfait, vous ne serez tout simplement pas pris en charge.

Si jamais vous roulez moins que prévu, les kilomètres peuvent être transférés à l’année N+1, permettant ainsi de payer le prix juste. Mieux : MMA rembourse ses clients en euros au prorata de leur réserve de kilomètres non utilisés. En proposant 5 plafonds différents, la mutuelle du Mans a ainsi recrédité en euros l’équivalent de plus de 26 milliards de kilomètres à ses clients. Seules conditions à remplir : que le remboursement soit supérieur à 10 euros et être à jour de ses cotisations.

L’assurance au kilomètre offre les meilleurs tarifs

La ristourne la plus impressionnante est à retrouver chez Generali. L’assureur italien applique une réduction de tarif de 26% pour le propriétaire de notre Peugeot roulant moins de 4.000 kilomètres par an. Un chiffre cependant inférieur aux 35% d’économies annoncées sur son site.

Les prix les plus intéressants sont cependant à trouver chez les nouveaux acteurs, qui eux, tarifient au kilomètre près. Chez Flitter ou Boursorama, il est possible de bénéficier d’une assurance tous risques pour moins de 300 euros par an. Le tout avec un confortable barème de 9.000 bornes. Cette différence peut s’expliquer par la marge, plus faible, appliquée par ces acteurs, mais aussi possiblement un contrat un peu moins protecteur. Pensez donc à vérifier votre couverture, même si une assurance tout risque permet d’être globalement bien protégé.

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Le cas de la Maif est particulier. Son assurance auto au kilomètre, conçue par sa filiale Altima, est moins intéressante financièrement que ses deux concurrents. Elle délivre cependant un tarif inférieur aux gros assureurs sur les forfaits 4.000, 7.000 et 8.000 kilomètres.

Enfin, rappelez-vous que pour bénéficier de ces prix attractifs, vous devrez accepter de piloter votre contrat en ligne, depuis une application dédiée, et dans le cas de Boursorama et la Maif, d’installer un boîtier mouchard qui surveillera votre kilométrage.