Parions que votre conseiller bancaire vous en parle régulièrement depuis la création de ce nouveau produit d’épargne en 2019. Il est sans doute même revenu à la charge en cette fin d’année, avec une proposition très attrayante : pour toute souscription d’un plan d’épargne retraite (PER), une belle réduction d’impôt sur vos revenus 2022, couplée à la possibilité de vous constituer un solide complément de retraite. Sachez d’abord que votre conseiller a raison. Le PER donne accès à un avantage fiscal bien réel. Concrètement, tous les versements que vous effectuez sur un PER sont déduits chaque année de vos revenus professionnels imposables (dans la limite d’un plafond que vous pouvez consulter sur votre dernier avis d’imposition). Plus vous épargnez pour votre retraite, plus votre impôt sur le revenu baisse !
Et ce n’est pas le seul atout du PER. Créé par la loi Pacte pour fusionner et simplifier tous les anciens dispositifs d’épargne retraite existants (Perp, Perco, Madelin, Article 83 et Préfon), le PER est plus souple que ses prédécesseurs et offre la possibilité de sortir soit en rente, soit en capital, soit une combinaison des deux. Il vous permet d’épargner sereinement à long terme, car les cas de déblocage anticipé sont restreints à l’achat de la résidence principale et à certains accidents de vie, peu souhaitables.
L’épargne retraite n’est plus une option
Quand on sait à quel point notre système de retraite par répartition est à bout de souffle, l’épargne retraite n’est plus une option. La pension moyenne des retraités résidant en France, tous régimes confondus, plafonne à 1.504 euros brut mensuels. Et cela ne va pas s’arranger, puisqu’il n’y aura selon l’Insee plus que 1,4 actif par retraité d’ici 2050…
Mais attention : si épargner pour vos vieux jours est indispensable, le PER n’est pas forcément le meilleur outil pour le faire. Cela dépend de votre situation, de vos objectifs, de votre profil… Avant de donner suite à la proposition alléchante de votre conseiller, prenez le temps de vous poser quelques questions importantes.
3 questions à se poser avant d’ouvrir un PER
1. Le PER proposé est-il vraiment compétitif ?
Ouvrir un PER oui, mais pas n’importe lequel ! Attention aux produits très chargés en frais, la différence de prix peut aller du simple au triple. Attention aussi aux PER investis dans des supports peu diversifiés ou ne battant pas les indices de marché. Attention, enfin, aux formules de gestion génériques proposant des profils de gestion de masse (prudent/équilibré/dynamique, P1… P10), sans aucune personnalisation de vos placements en cohérence avec votre environnement patrimonial et matrimonial ou votre horizon de retraite. Il existe quelques excellents PER pour beaucoup de produits médiocres. Ne foncez pas tête baissée sur la première opportunité.
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2. Suis-je prêt à bloquer cette somme jusqu’à ma retraite ?
N’oubliez pas de prendre le PER pour ce qu’il est, c’est-à-dire d’abord un produit d’épargne de long terme et pas un simple outil d’optimisation fiscale ! L’argent que vous y placerez à 15, 20 ou 30 ans sera bloqué jusqu’à votre retraite, sauf si vous l’utilisez pour acheter votre résidence principale. Si vous avez besoin de plus de souplesse, privilégiez une autre enveloppe fiscale, comme l’assurance vie.
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3. L’avantage fiscal est-il vraiment intéressant pour moi ?
Ce n’est pas le cas pour tout le monde ! L’avantage fiscal à l’entrée, c’est-à-dire au moment de l’épargne, est surtout intéressant pour les foyers au taux marginal d’imposition (TMI) élevé (30% ou plus). Si vous n’êtes pas imposé, cela perd tout son intérêt.
Ayez aussi en tête que la fiscalité qui n’est pas appliquée à l’entrée le sera à la sortie. Au moment du déblocage des fonds, les plus-values et le capital sont imposés. Si votre TMI est plus faible à la retraite que pendant votre vie active, vous avez effectivement tout à gagner ! Si ce n’est pas le cas, cela mérite réflexion…
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Quel est le meilleur placement pour la retraite ?
En bref, le PER est un produit qui vous oblige à avoir une vision de long terme. C’est un bon moyen de contrer les biais cognitifs et d’éviter de paniquer à la moindre secousse des marchés ! De plus, le PER offre cet avantage fiscal “immédiat”, qui peut vous donner un coup de pouce pendant votre vie active. Enfin, le PER est un produit très facile à transférer. Vous disposez peut-être déjà d’un ancien plan retraite ouvert par un employeur ? Si c’est le cas, vous pouvez facilement le convertir en nouveau PER et le transférer vers un nouveau gestionnaire.
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Si toutefois le PER n’est pas fait pour vous, n’hésitez pas à vous tourner vers l’assurance vie. C’est le couteau suisse de l’épargnant, un placement à la fois flexible et polyvalent. Vous pouvez vous en servir pour préparer votre retraite dans 30 ans, mais aussi les études de vos enfants dans 10 ans ou un achat immobilier dans 5 ans. Et surtout vous pouvez débloquer votre argent à tout moment en cas de besoin. Fiscalement, c’est un produit très intéressant à la sortie, avec une imposition allégée au bout de 8 ans.
Dans le doute, n’hésitez pas à vous faire accompagner pour choisir le ou les meilleurs produits d’épargne retraite, entre PER et assurance vie. Car il n’y a pas de recette universelle : ce qui est le plus adapté pour votre voisin ne le sera pas nécessairement pour vous…
En revanche, il existe une règle d’or. Le meilleur placement pour préparer sa retraite, quelle que soit l’enveloppe fiscale choisie, c’est celui que l’on démarre le plus tôt possible, et sur lequel on épargne régulièrement, tous les mois.
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