Se démarquer de la concurrence en proposant un produit à faible coût et simple à comprendre, pour un investissement minimum de 1.000 euros : c’est le pari de la Fintech Yomoni qui lance, ce vendredi 9 octobre, son plan d’épargne retraite (PER), Yomoni Retraite. Un an après la création de ce nouveau produit d’épargne appelé à prendre le relais du plan d’épargne retraite populaire (Perp) et du contrat Madelin (pour les travailleurs non salariés), le spécialiste de l’épargne 100% en ligne commercialise donc son propre produit. “Un projet long qui répond à la logique de Yomoni de proposer des services sur les principales enveloppes d’épargne”, selon son président, Sébastien d’Ornano, qui met en avant la nécessité d’un PER maison au vu des frais, – il est vrai très élevés -, pratiqués sur le marché.
>> A voir : Tout pour doper votre retraite avec le nouveau plan d’épargne dédié
Ainsi, alors que les frais d’entrée généralement pratiqués peuvent allègrement dépasser les 2%, Yomoni Retraite n’applique aucuns frais sur versements, à l’image des PER d’Altaprofits ou de Placement-direct.fr. Et quand les frais de gestion oscillent généralement autour de 1%, Yomoni Retraite les abaisse sous cette barre (entre 0,10% et 1%). “Les frais atteignent un maximum de 1,60%, à savoir 0,30% de frais d’enveloppe, 1% maximum de frais de gestion pour la sélection des enveloppes et 0,30% de frais des sous-jacents (ETF, Ndlr)”, détaille Sébastien d’Ornano. Un total qui, selon la Fintech, fait baisser la facturation de plus de moitié par rapport à la concurrence.
>> A lire aussi : Bonne nouvelle pour les épargnants qui liquident leur PER en capital
Trois profils de risque en gestion pilotée ou à horizon
Fidèle à sa marque de fabrique, Yomoni propose une gestion déléguée (ou pilotée), avec trois profils de risque. Par défaut, l’épargnant peut opter pour la gestion à horizon, qui permet de désensibiliser (diminuer le niveau de risque) progressivement le capital investi au fur et à mesure que l’âge de la retraite (et donc de liquidation du PER) approche. Quatre fonds sont proposés dans chacun des profils, mais, – et c’est une première -, aucun fonds euros. “Nous ne proposons ni fonds euros, ni gestion libre”, confirme Sébastien d’Ornano, expliquant s’inspirer du contrat d’assurance vie Corum Life, sur lequel ne figure aucun support à capital garanti.
>> A lire aussi – Epargne retraite : cette astuce pour éviter un supplément d’impôt
Sur le premier profil, le plus sécuritaire, appelé prudent, la part investie dans les fonds Yomoni (Yomoni Monde, Yomoni Allocation), plus risqués, est de 70% à 15 ans de la retraite, puis de 30% à 10 ans du départ, l’épargne basculant progressivement sur les fonds iShares Global Bonds (BlackRock) et Schelcher CT (Schelcher Prince Gestion) à faible risque, qui représentent 90% de l’encours à deux ans de la retraite. Selon Yomoni, le coût total moyen se limite alors à 0,92%. Sur le deuxième profil (frais moyens de 1,31%), dit équilibré, la part placée sur les fonds à faible risque se limite à 70% à deux ans de la retraite, tandis qu’elle recule à 50% sur le profil dynamique (frais moyens de 1,42%) à cette même période.
>> A lire aussi : Ce que cachent les frais d’entrée prélevés sur vos contrats d’assurance vie
Les épargnants peuvent également opter pour la gestion pilotée sans “dérisquer” leur épargne au fur et à mesure. “Pour certaines personnes, la meilleure solution n’est pas forcément de désensibiliser”, avance Sébastien d’Ornano. Le profil d’allocation peut alors être conservé sur toute la durée du plan ou ajusté à tout moment.
Comme pour n’importe quel PER, l’épargnant peut opter pour la liquidation en rentes et/ou en capital. Les frais d’arrérage sur les rentes sont, là encore, nuls mais des frais sur ces encours (0,8%) sont prélevés. A noter enfin que les transferts depuis un Perp, un Madelin, un Perco ou un article 83 sont possibles. Ces derniers sont gratuits. En revanche, des frais de transfert “sortant”, c’est-à-dire vers un autre PER sont facturés 1% pendant les 5 premières années. Ils sont supprimés une fois ce délai écoulé.
Les dernières actus du secteur dans votre boite mail. Recevez notre newsletter ARGENT.
