Epargne : trois idées de cadeaux qui font du bien à vos finances

Epargne : trois idées de cadeaux qui font du bien à vos finances

Epargne : trois idées de cadeaux qui font du bien à vos finances

Le mois de décembre est celui des festivités, des grandes tablées, des petites attentions pour gâter nos proches… et c’est aussi le mois des découverts bancaires. Après les impôts et nombreuses dépenses de fin d’année, les cadeaux de Noël portent souvent un coup fatal à nos économies. Pourtant, vous pouvez aussi faire du bien à votre portefeuille pendant les fêtes ! Trois astuces simples peuvent vous permettre non pas de dépenser moins mais d’adopter de bonnes pratiques d’épargne qui seront bénéfiques sur le long terme.

Offrez-vous moins d’impôt l’année prochaine

Savez-vous que vous avez chaque année la possibilité de déduire de votre revenu imposable les sommes que vous versez sur vos contrats d’épargne retraite ? Quand on pense défiscalisation, on pense à déduire au moment de notre déclaration de revenus les dons aux associations, les frais de services à la personne et garde d’enfants… mais on oublie souvent l’épargne retraite. Pourtant, verser de l’argent sur un plan d’épargne retraite (PER) peut vous permettre de déduire chaque année jusqu’à 10% de vos revenus nets professionnels ! Et même plus, car ce plafond peut se cumuler sur 3 ans si vous ne l’avez pas utilisé les années précédentes.

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Pour faire des économies d’impôt grâce à votre épargne retraite, rendez-vous sur votre dernier avis d’imposition. Vous y trouverez le montant de votre « disponible fiscal”, c’est-à-dire la somme maximale que vous pouvez déduire de vos revenus cette année en la versant sur un plan d’épargne retraite. Vous avez ensuite jusqu’à la fin de l’année (la date exacte varie selon les établissements) pour effectuer un versement dans la limite de ce montant, et profiter d’une belle réduction d’impôt dès l’année suivante.

Prenons un exemple. Vous avez un revenu imposable de 60.000 euros et vous versez 10.000 euros sur votre PER d’ici Noël : vous ne déclarerez que 50.000 euros de revenus 2022. Si vous êtes soumis à un taux marginal d’imposition (TMI) de 30%, cela fera une vraie différence sur votre avis d’imposition. Cette somme défiscalisée à l’entrée (lors du versement) ne sera fiscalisée qu’à la sortie, c’est-à-dire lorsque vous la débloquerez, suivant le barème de l’impôt sur le revenu. Si vos revenus sont amenés à baisser fortement lors du départ en retraite, ce qui sera le cas pour beaucoup de Français, vous avez tout à y gagner ! En effet, votre TMI lors du déblocage sera souvent moins élevé qu’il ne l’était à l’entrée.


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Si vous avez déjà un PER, n’oubliez pas de profiter de cet avantage fiscal avant la fin de l’année. Si vous n’en avez pas encore, n’hésitez pas à vous renseigner pour en ouvrir un. Gardez toutefois en tête que le PER n’est pas un outil d’optimisation fiscale. C’est avant tout un produit d’épargne de long terme, idéal pour se constituer un complément de retraite… tout en faisant des économies d’impôt tout au long de votre vie active.


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Offrez-vous des économies de frais

Si vous n’avez pas encore de PER, vous avez peut-être un ancien contrat d’épargne retraite collectif (Perco) ouvert par un employeur ? Ou un des nombreux anciens produits d’épargne retraite comme le Perp ou le Contrat Madelin, qui ont été remplacés en 2019 par le nouveau PER ?

Si c’est le cas, il y a fort à parier que votre épargne retraite dort sur un contrat vieillissant, peu performant et surtout très chargé en frais. Il y a quelques années, il était encore fréquent que les établissements financiers prélèvent des frais d’adhésion, puis des frais élevés à chaque versement et à chaque arbitrage (jusqu’à 5%), et des frais de gestion tournant autour de 3%. Ce qui correspond chaque année à une addition élevée !

Fort heureusement, les choses ont un peu changé, et il est maintenant possible de préparer sa retraite sans s’acquitter de frais exorbitants. Depuis la loi Pacte de 2019, le nouveau PER simplifie et harmonise tous les anciens dispositifs d’épargne retraite (Perp, Perco, Madelin, Article 83…). Le lancement de ce nouveau produit a redynamisé l’univers de l’épargne retraite et de nouveaux acteurs sont arrivés sur ce marché avec des offres beaucoup plus compétitives. Il est aujourd’hui très simple de souscrire un PER sans frais d’entrée ou d’arbitrage, aux frais de gestion annuels très largement inférieurs à 2%.

Bonne nouvelle : si votre ancien contrat retraite vous coûte trop cher, vous pouvez facilement le transférer vers un PER plus dynamique et plus économique. Il vous suffit pour cela d’ouvrir un nouveau contrat dans l’établissement de votre choix, puis d’informer votre ancien gestionnaire de votre souhait de transférer les fonds. Dans la plupart des cas, une procédure simplifiée se déclenche alors entre les deux établissements, afin que le transfert se déroule de manière fluide et rapide.


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Selon le type de contrat que vous souhaitez transférer et sa durée de détention, des frais de transfert peuvent s’appliquer. Pensez à bien vous renseigner auprès de votre ancien établissement, car tous ne pratiquent pas les mêmes tarifs. Mais dans la grande majorité des cas, en choisissant un PER nouvelle génération aux frais légers, vous en sortirez gagnant in fine, malgré les éventuels frais de transferts !

Offrez-leur une assurance vie sous le sapin

Cette année, vous avez choisi d’offrir à vos enfants ou petits-enfants une somme d’argent plutôt que la dernière console Switch ? C’est un excellent choix. Mais attention, il y a manière et manière de transmettre un capital pour qu’il soit bien épargné.

En faisant un chèque à l’enfant concerné, celui-ci sera sans doute versé sur un Livret A à son nom, où sa valeur fondra comme neige au soleil sous l’effet de l’inflation. Ou pire, si l’enfant est majeur, votre cadeau atterrira sur un compte courant d’où il pourra se volatiliser aussi vite qu’il aura été encaissé !


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Pour éviter ces cas de figure, pourquoi ne pas placer votre cadeau sur un contrat d’assurance vie, qui pourra fructifier avec les années ? Deux solutions s’offrent à vous :

  • En plaçant de l’argent pour votre enfant sur un contrat d’assurance vie à votre nom, vous gardez le contrôle. Vous constituez un capital pour son avenir, afin de vous en servir lorsqu’il faudra payer ses études, son permis de conduire ou l’aider à démarrer la vie active.
  • En plaçant de l’argent contrat d’assurance vie au nom de votre enfant (mineur ou majeur), vous lui offrez la possibilité d’en disposer comme il le souhaite à partir de 18 ans. À noter : vous pouvez prévoir dans le contrat une clause d’inaliénabilité, prévoyant que l’enfant devenu majeur ne pourra utiliser son capital que pour un achat immobilier, le financement des études, ou avec l’accord des parents.

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À vous de voir quelle solution est la plus adaptée. Mais dans les deux cas, la somme que vous souhaitez offrir sera bien mieux placée sur assurance vie que sur un Livret A ou un compte courant. L’assurance vie permet de personnaliser ses placements et de les faire évoluer, en fonction de l’âge de l’enfant et du moment où il pourra disposer des capitaux. Au moment d’utiliser votre cadeau, il vous dira merci… et votre portefeuille aussi, car votre cadeau aura été bien investi et bien employé.

La course aux cadeaux de Noël ne doit pas nous faire oublier que la fin de l’année est aussi l’occasion de prendre de bonnes décisions pour votre argent. Que ce soit pour optimiser votre fiscalité, alléger les frais de vos placements ou simplement aider vos proches à préparer leur avenir, c’est le bon moment pour investir intelligemment !

Source Capital.fr

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