Les clés pour optimiser votre départ à la retraite

Les clés pour optimiser votre départ à la retraite

Les clés pour optimiser votre départ à la retraite

Sans surprise, le premier critère à regarder pour partir à la retraite est votre âge. Il faut en principe attendre d’avoir soufflé ses 62 bougies pour demander le versement de sa retraite. En pratique, plusieurs dispositifs peuvent vous permettre de partir en retraite avant l’âge de la retraite. La première chose à faire est donc de vérifier si vous n’êtes pas éligible à un dispositif de retraite anticipée pour pouvoir partir dès 55 ans si vous avez travaillé avec un handicap lourd (retraite anticipée assuré handicapé), 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 20 ans (retraite anticipée pour longue carrière) ou dès 60 ans si vous avez eu un métier pénible (compte de prévention de la pénibilité).

Autre possibilité à envisager : celle de la retraite progressive. Sous réserve d’avoir validé au moins 150 trimestres, la retraite progressive vous permet de percevoir dès 60 ans une partie de votre retraite tout en continuant à travailler à temps partiel et de continuer à cotiser pour améliorer la retraite que vous percevrez lorsque vous arrêterez définitivement de travailler.

Si vous ne pouvez profiter d’aucun de ces dispositifs mais que souhaitez malgré tout arrêter de travailler le plus tôt possible, la solution la plus radicale est celle qui consiste à négocier une rupture conventionnelle à partir de 59 ans, de manière à pouvoir être “porté” par Pôle emploi jusqu’à la date à laquelle vous aurez réuni le nombre de trimestres suffisants pour faire liquider votre retraite à taux plein, ou à défaut jusqu’à 67 ans.

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La durée d’assurance pour une carrière complète

Si vous demandez le versement de votre retraite avant 67 ans, sauf cas particuliers, le montant de votre retraite va dépendre en partie de votre durée d’assurance. Autrement dit, vous ne pourrez obtenir votre retraite à taux plein que si vous avez accompli une “carrière complète” : 167 trimestres si vous êtes en 1958, 1959 et 1960 ; 168 trimestres si vous êtes né en 1961, 1962 et 1963 et ainsi de suite à raison d’un trimestre supplémentaire par paliers de 3 ans pour atteindre 172 trimestres pour les assurés nés à partir de 1973. Si vous n’avez pas la durée d’assurance requise, rien ne vous empêche de demander le versement de votre retraite avant 67 ans, mais vos pensions – retraite de base et retraite complémentaire – seront calculées avec un abattement définitif, d’autant plus élevé qu’il vous manque un nombre de trimestres important.

Il est possible de contourner cet obstacle en rachetant des trimestres de manière à augmenter artificiellement votre durée d’assurance et à pouvoir partir en retraite dès 62 ans avec sensiblement la même retraite que celle que vous auriez eu en travaillant jusqu’au bout. Mais encore faut-il que vous ayez des périodes à racheter (années d’études supérieures, années d’expatriation…), les moyens de financer un rachat de trimestres et que le retour sur investissement – qui dépend de votre profil de carrière et du niveau de votre rémunération – soit favorable.

Autre piste pour ne pas subir cet abattement définitif : si vous avez des jours inscrits sur un compte épargne temps, plutôt que de les monétiser lors de votre départ en retraite, vous pouvez les utiliser pour arrêter de travailler plus tôt en prenant un congé de fin de carrière. Pendant la durée de ce congé, vous continuez à valider des trimestres qui compteront pour votre retraite. Certaines entreprises offrent des jours en plus, sous forme d’abondement, lorsque vous vous engagez à liquider vos pensions à l’issue de ce congé.

Le niveau de votre rémunération

Dernier critère à prendre en compte : le niveau de votre rémunération. Dans la mesure où on gagne généralement mieux sa vie en fin qu’en début de carrière, vous pouvez avoir intérêt à travailler une ou deux années de plus. Cela peut vous permettre d’améliorer votre retraite de base qui est calculée à partir de la moyenne des salaires de vos “25 meilleures années”. Si  vous avez eu une courte carrière et que parmi vos “25 meilleures années” figure une année de vaches maigres, cette stratégie peut vous permettre de la remplacer par une année au top.

Mais cette stratégie est surtout payante pour ceux qui ont une fin de carrière ascendante car à l’Agirc-Arrco, toutes les années comptent pour le calcul de votre retraite et pas seulement les “25 meilleures”. Les points obtenus chaque année sont proportionnels à votre rémunération … Si votre salaire a sensiblement augmenté en fin de carrière, les dernières années sont celles qui vous rapporteront le plus pour votre retraite.

Source Capital.fr

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